Asuransi Syariah, Bukan Sekedar Investasi

"..dan tidak ada seorang pun yang mengetahui (dengan pasti) apa yang diusahakannya esok hari dan tidak ada seorang pun yang mengetahui di bumi mana ia mati.." (QS Luqman :34)

Disadari atau tidak, dalam hidup ini sesuatu hal yang kita hadapi penuh dengan resiko, baik dalam kadar yang kecil maupun besar. Misalnya saja ketika kita bangun tidur dan menyiapkan makanan. Setiap piring yang kita sentuh tentunya memiliki resiko untuk jatuh ketika tersenggol sehingga piring itupun pecah. Itu baru dari hal kecil. Hal yang jarang kita sadari adalah bahwa setiap waktu yang kita lalui pada dasarnya merupakan waktu yang semakin sedikit menuju titik akhir kehidupan kita yaitu kematian. Seperti yang telah dijelaskan pada kutipan di atas pula, setiap orang tidak akan mengetahui di wilayah bumi yang mana ia akan mati.

Salah satu penyebab kematian di Indonesia selain karena faktor penyakit dan usia, penyebab lainnya adalah kecelakaan. Seperti yang telah kita ketahui, kecelakaan transportasi di Indonesia dapat terjadi karena berbagai faktor. Dari berjalan kaki hingga menaiki pesawat, hampir semuanya telah terjadi di negara ini dan menjadi suatu hal yang perlu diperhatikan dan menjadi pelajaran bagi orang-orang yang telah mengetahuinya. Semakin canggih alat transportasi yang digunakan, maka akan semakin besar dan kompleks pula resiko yang dimiliki. Jika kita berjalan kaki, maka resiko yang mungkin timbul adalah diserempet oleh mobil/motor. Sementara ketika kita menaiki pesawat, maka akan ada kemungkinan-kemungkinan dan resiko yang semakin banyak dalam tiap komponennya. Itu baru contoh resiko bagi jiwa kita. Masih banyak lagi contoh resiko yang ada pada barang-barang di sekitar kita. Seperti kebakaran rumah, kerusakan kendaraaan, kehilangan barang, dsb.

Upaya yang dapat kita lakukan untuk menghindari resiko tersebut tentunya dengan berusaha semaksimal mungkin untuk meminimalkan resiko kerugian serendah-rendahnya. Salah satu caranya dengan mengikuti asuransi. Secara umum, asuransi bertujuan untuk mengelola resiko dan menanggung resiko secara bersama-sama antara peserta asuransi dan perusahaan penyedia jasa tersebut. Dengan mengikuti asuransi, tentunya usaha kita untuk mengurangi resiko yang mungkin terjadi di kemudian hari.



Asuransi bertujuan untuk memberikan perlindungan diri berupa proteksi keuangan ketika seseorang yang tertanggung mengalami kecelakaan atau sakit kritis. Contoh tersebut berlaku jika kita menggunakan asuransi jiwa. Penyedia jasa tersebut akan memberikan sejumlah dana yang sesuai dengan ketentuan yang telah disepakati. Setiap waktu tertentu, kita sebagai tertanggung akan memberikan uang sebagai bentuk 'tabungan' kita dalam bentuk premi kepada penyedia jasa asuransi. Nantinya ketika kita mengalami kecelakaan atau sakit kritis, maka pihak asuransi dapat membantu kita dengan menyediakan dana sesuai ketentuan yang berlaku.

sumber foto : www.businessislamica.com

Bukan hanya untuk memproteksi diri saat terjadi kecelakaan atau sakit kritis, asuransi juga dapat memberikan manfaat bagi keluarga kita ketika kita dipanggil ke hadapan-Nya suatu hari nanti. Disadari atau tidak, setiap waktu yang telah kita lewati tentunya akan menuju titik tertentu yang menjadi tanggal kepergian kita dari dunia. Tentunya kita tidak ingin jika waktu itu tiba, keluarga kita harus menderita karena keterbatasan dana yang dimiliki untuk meneruskan hidup tanpa adanya kita. Dengan mengikuti program asuransi, maka resiko tersebut dapat berkurang karena pihak asuransi akan memberikan dana yang telah kita investasikan sesuai dengan jangka waktu dan aturan lainnya dari asuransi yang kita ikuti.

Saat ini, ada berbagai macam bentuk asuransi yang bisa digunakan. Selain asuransi jiwa dan asuransi pendidikan, juga ada asuransi untuk proteksi barang-barang yang kita punya seperti rumah, mobil, motor, dsb. Apalagi dengan kondisi negara kita yang rawan bencana dan masyarakat yang konsumtif, maka penyedia jasa asuransi menjadikan Indonesia sebagai pasar yang menarik untuk dikembangkan. Maka, jika kita ingin mengikuti program asuransi tersedia banyak pilihan yang bisa kita ikuti.

Dari sekian banyaknya penyedia jasa asuransi di negeri ini, secara umum, asuransi terdiri dari dua jenis yaitu asuransi konvensional dan asuransi syariah. Pada asuransi konvensional, kita sebagai pihak tertanggung hanya menggunakan premi yang kita miliki sebagai bentuk investasi kepada perusahaan asuransi dimana premi tersebut sepenuhnya menjadi milik perusahaan dan perusahaan bebas untuk menginvestasikannya kemana pun  (halal dan haramnya tidak diperhatikan). Selain itu, pada asuransi konvensional, sumber biaya klaimnya berasal dari dana perusahaan sebagai penanggung dari pihak tertanggungnya.

Hal ini tentunya berbeda dengan asuransi syariah, dimana dana yang diberikan oleh pihak tertanggung akan dikumpulkan ke dalam dua bentuk dana yaitu dana tabarru' (untuk tolong menolong antar peserta asuransi) dan dana investasi. Dana tabarru dari seluruh peserta ini akan menjadi sumber biaya klaim, sementara dana investasi akan dikelola oleh perusahaan dalam kegiatan yang sesuai syariah (jelas halal dan haramnya) dan hasil keuntungan dari investasi tersebut akan diberikan kepada peserta dalam bentuk bagi hasil. Jadi nantinya, peserta akan memperoleh keuntungan dari premi yang diinvestasikan dan dari klaim asuransi jika terkena musibah.

Di samping itu, pada asuransi syariah juga berlaku prinsip sharing of risk yang menyebabkan adanya bentuk tolong menolong antara peserta asuransi melalui dana tabarru' yang nantinya akan digunakan ketika ada peserta yang mengajukan klaim terhadap musibah yang dialaminya. Hal ini berbeda dengan asuransi konvensional yang berlaku prinsip transfer of risk antara penyedia jasa asuransi selaku pihak penanggung dengan para peserta sebagai pihak tertanggung. Prinsip yang berlaku pada asuransi syariah ini, tentunya sesuai dengan sifat manusia sebagai makhluk sosial sehingga perlu mendapatkan pertolongan orang lain ketika mendapatkan musibah.

Secara umum, konsep yang diterapkan pada asuransi syariah telah memberi banyak manfaat bagi para peserta asuransi itu sendiri. Bukan hanya sekedar investasi jangka panjang untuk mengurangi resiko ketidakpastian peristiwa yang terjadi pada kehidupan kita, asuransi syariah telah memberikan fasilitas kepada kita untuk saling menolong dengan sesama peserta asuransi melalui premi yang telah kita berikan. Ditambah lagi, investasi yang kita gunakan pada asuransi syariah ini dapat digunakan untuk berbagai keuntungan kepada pihak pengelola jasa asuransi dalam bentuk bagi hasil. Satu yang pasti, asuransi syariah juga akan mempermudah kehidupan keluarga dan orang-orang yang kita sayangi dengan investasi yang telah kita titipkan suatu hari nanti.

Demikian tulisan singkat mengenai pentingnya menggunakan asuransi syariah. Semoga bisa membuat kita semakin sadar akan pentingnya proteksi diri dan keluarga dengan cara yang sesuai syariah pula. Semoga bermanfaat :)

Referensi :

1. Materi kuliah mengenai Asuransi Syariah dari IEF Trisakti angkatan 13
2. Artikel "Pengertian dan Manfaat Asuransi"

3. Artikel "Mengapa harus memiliki asuransi, bukankah Tuhan sudah menjamin hidup kita?"
4. Artikel "Kenapa kita harus mempunyai asuransi?"